Open Banking

Qu'est-ce que l'open banking ?

L'open banking est un moyen sécurisé de fournir un accès aux données financières des consommateurs, à la stricte condition qu'ils aient donné leur consentement.² Sous l'impulsion de dynamiques réglementaires, technologiques et compétitives, l'open banking encourage la diffusion des données des clients auprès de tiers non bancaires, des consommateurs eux-mêmes, etc. Cette innovation a deux avantages : elle incite l'industrie à adopter un modèle de distribution en plateforme axé sur une pertinence extrême, et donne aux banques de nombreuses occasions d'élargir leurs écosystèmes et d'entrer sur de nouveaux marchés. Avec l'open banking, les acteurs des services financiers (FSI) élargissent l'accès aux données client via des API (interfaces de programmation d'application) et d'autres modèles de partage des données.
Les initiatives d'open banking et les réglementations qui les entourent atteignent la maturité. Ce nouveau pan de l'économie open data est annonciateur d'une vague de changement. En témoigne notamment la croissance rapide des fournisseurs tiers en Europe, annonciatrice du paradigme de l'open banking. Dans cette région, le nombre de fournisseurs tiers est passé de 100 à plus de 450 en moins de deux ans. S'ils s'intéressaient au départ essentiellement aux paiements et à la banque transactionnelle de détail, ils englobent aujourd'hui toute la chaîne de valeur financière.

• 29 % des flux de revenus issus des produits de détail traditionnels des banques sont en danger.
• Une hausse de 55 % des revenus bancaires d'ici 2020 est annoncée, tirant profit des nouvelles opportunités offertes par les services basés sur des API ouvertes.

Les réglementations qui encadrent l'open banking varient considérablement entre l'Europe et les États-Unis. Au sein de l'UE, l'adoption de l'open banking a été largement poussée par la réglementation DSP 2, tandis qu'elle reste principalement une dynamique de marché aux États-Unis.

Source : « Open Banking: Rearchitecting the Financial Landscape », FT Partners Research, mars 2021 ; et OpenBanking.org, « Facts and Statistics »

D'où vient l'open banking ?

Dès le milieu des années 2000, l'Union européenne a mis en place des réglementations telles que la Directive sur les services de paiement 1 (DSP 1) pour réguler et harmoniser les paiements au sein de l'Union et répondre aux inquiétudes concernant la sécurité, la confidentialité et la vitesse de transmission des données. La directive DSP 2 a été élaborée en 2013 et publiée en 2018 pour promouvoir l'interopérabilité des institutions financières et des acteurs tiers. Si DSP 2 impose aux banques d'ouvrir leurs données, la Directive Open Banking, une initiative spécifiquement britannique, exige qu'elles les mettent à disposition dans un format sécurisé et normalisé afin d'améliorer leur sécurité tout en simplifiant leur exploitation. Cette directive concerne à la fois les données financières des clients et les transactions, qui ne sont transmises à des fournisseurs tiers qu'avec le consentement de l'utilisateur. Originaire du Royaume-Uni, l'open banking s'est ensuite étendu à plusieurs pays d'Asie et aux États-Unis.

Pourquoi l'open banking est-il aussi important ?

L'open banking n'est pas un simple exercice de conformité : c'est une opportunité d'enrichir l'expérience client. Les attentes des clients, toujours plus élevées, incitent les banques à créer des API ouvertes : 67 % des clients des institutions financières se disent prêts à partager davantage de données avec les banques s'ils en tirent des bénéfices.³ L'open banking permet aux banques de proposer des services de finance personnalisée (voir « Finance personnalisée » dans le glossaire) à l'aide d'API ouvertes ou de plateformes de banque en tant que service (BaaS). Pour les clients, l'open banking assouplit considérablement la gestion de leurs fonds : il offre notamment une meilleure visibilité sur leurs comptes et un accès plus pratique aux paiements.

C'est dans les canaux de détail que la valeur de l'open banking se manifeste en priorité. Des partenariats stratégiques, noués au sein d'écosystèmes plus vastes basés sur l'intérêt mutuel, donnent de la visibilité aux banques, leur permettant de promouvoir leurs offres partout où l'occasion se présente. Les banques peuvent également fournir des portails et des sandboxes aux développeurs afin qu'ils puissent développer et tester des applications. Une fois les autorisations obtenues, il devient possible de proposer des applications tierces pour accéder en toute sécurité aux données financières. Tout cela permet à un éventail bien plus large d'entreprises d'entrer dans le paysage des services financiers, ce qui devrait stimuler l'innovation et la concurrence sur le marché.

Source : « Financial services unchained: The ongoing rise of open financial data », Mckinsey, juillet 2021

Quels sont les défis des intégrations d'open banking ?⁴

Performance et fiabilité des API. Si les développeurs peuvent créer des API d'open banking publiques, ces dernières n'offrent cependant aucune garantie de fiabilité, surtout face à la diversité des applications tierces et des configurations utilisateur à prendre en charge. Il est plus que jamais essentiel de tester les API tierces.

Inquiétudes des consommateurs. Les consommateurs se montrent hésitants devant l'open banking, s'inquiétant de la sécurité et de la confidentialité de leurs données transactionnelles. Ces données font partie des informations les plus sensibles pour eux. Les frictions liées à leur protection constituent l'un des plus grands obstacles à l'open banking.

Manque de standards de conformité harmonisées. Les développeurs qui créent des applications de banque ouverte doivent composer avec diverses réglementations internationales. Il n'existe aucune norme technique universelle qui définisse exactement le fonctionnement et l'utilisation des intégrations d'open banking.

Databricks, partenaire des institutions financières qui misent sur l'open banking et ses standards

Lakehouse for Financial Services réunit des capacités d'analytique en temps réel, de business intelligence et d'IA compatibles avec tous les types de données, au sein d'un environnement multicloud sécurisé. Il offre des solutions spécifiques pour des cas d'usage essentiels de la finance : open banking, rapports de conformité, analyse post-transaction, gestion des risques et détection de la fraude.

Le lakehouse Databricks propose en outre deux ensembles d'intégrations.

Le premier, Databricks Delta Sharing, normalise et facilite le partage des données en temps réel avec les plus grands fournisseurs de données financières, dont le Nasdaq, FactSet et Intercontinental Exchange. Cet outil simplifie la consommation, l'échange et la monétisation des données via la plateforme. Le deuxième concerne Legend, un projet phare de la FINOS (Fintech Open Source Foundation) et d'un projet de la Linux Foundation pour le secteur financier. L'objectif est de créer un écosystème ouvert, basé sur des normes communes, pour les données financières de l'ensemble de l'écosystème bancaire.
Le potentiel de l'open banking est considérable : amélioration de l'expérience client, nouveaux flux de revenus, et modèle de service durable pour les marchés traditionnellement mal desservis, selon le cabinet McKinsey.⁵ À l'heure où les clients adoptent massivement les paiements numériques et les applications bancaires, les banques qui ne développent pas d'API ouverte risquent de prendre du retard.

Quels sont les avantages de Databricks pour l'open banking et l'open finance ?

Lakehouse for Financial Services permet aux banques et aux agrégateurs de l'open banking de relever le défi de la classification des marchands. Ils peuvent ainsi enrichir les données des transactions par carte d'informations de contexte pour obtenir des insights sur le comportement des transactions. Avec le lakehouse, les acteurs des services financiers peuvent unifier les données et l'IA au sein d'une plateforme ouverte et collaborative pour créer des expériences client personnalisées, minimiser le risque et accélérer l'innovation. La plateforme lakehouse est :

Sécurisée. Conformité PCI-DSS pour les données de transaction par carte et les informations personnelles

Évolutive. Capacité à traiter des milliards de données de transaction par carte catégorisées, impliquant des millions de consommateurs et de marchands

Collaborative. Réunit des modèles ML et une expertise sectorielle spécialisée pour apprendre les comportements d'achat en vue d'affiner la segmentation.

² www.openbank.org/customers/what-is-open-banking

³ https://www.accenture.com/_acnmedia/accenture/next-gen-3/dandm-global-research-study/accenture-financial-services-global-distribution-marketing-consumer-study.pdfla=en

⁴ https://www.rtinsights.com/4-challenges-for-open-banking-integration/

⁵ https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/data-sharing-and-open-banking