Finances personnalisées

Qu'est-ce que la finance personnalisée ?

Les produits et services financiers se normalisent de plus en plus. Les clients, encouragés par les pratiques du secteur des médias et de la vente au détail, attendent une expérience toujours plus personnalisée. Pour rester compétitives, les banques doivent proposer une expérience engageante qui dépasse le simple cadre traditionnel, en proposant des insights et des recommandations personnalisés, ou des outils de planification financière et de reporting. Toutes ces nouveautés s'appuient sur une analytique avancée comme l'analyse géospatiale ou le traitement du langage naturel (NLP). La finance personnalisée, ou finance ouverte, repose sur des principes de partage des données permettant aux banques d'offrir à leurs clients un éventail d'options bien plus large et adapté à leurs besoins. La finance personnalisée dépend entièrement des normes de la banque ouverte (voir section suivante). Elle est encadrée par un paysage réglementaire international en évolution.

Quelles sont les applications concrètes de la finance personnalisée ?

Dans une culture où le « à la demande » est la norme, les clients attendent de leur banque, de leur compagnie d'assurance et de leur gestionnaire de patrimoine qu'ils s'adaptent à leur parcours et soient accessibles au sein même des produits et des canaux qu'ils utilisent. C'est tout l'enjeu de la finance personnalisée. Par exemple, le crédit instantané, qui permet des paiements différés, est automatiquement ajouté à votre expérience d'achat. Vous avez peut-être récemment ouvert votre application bancaire et remarqué qu'elle vous proposait désormais d'ajouter les comptes d'autres banques, afin de vous donner une vue d'ensemble sur tous vos comptes. Elle a peut-être aussi ajouté les informations de votre compte courant à votre application d'investissement pour vous aider à déterminer quel montant vous pouvez épargner chaque mois. Tous ces exemples donnent aux consommateurs davantage de contrôle sur leur bien-être financier. Pour prendre un autre exemple, la banque espagnole BBVA, dans un récent article sur son blog ¹, détaille comme elle « utilise la data science pour identifier les caractéristiques définissant [ses clients] (toujours avec leur consentement préalable) et proposer des recommandations qui les aident à gérer leurs finances quotidiennes, réduire leur endettement, épargner ou anticiper l'avenir. »

Pourquoi la finance personnalisée a-t-elle une telle importance ?

Les clients attendent plus de choix et de contrôle, au sein d'une expérience fluide et transparente. Outre le solde de leurs comptes et de leurs cartes de crédit, les clients veulent obtenir des informations qui les aident à prendre des décisions éclairées sur leur patrimoine et leurs objectifs financiers. Parallèlement à cela, ils s'attendent à recevoir des offres personnalisées, en phase avec leur profil d'investissement et leurs préférences.
> 72 % des clients considèrent la personnalisation comme « très importante » dans le paysage actuel des services financiers
> 60 % des consommateurs disent qu'une expérience d'achat personnalisée les inciterait à devenir des clients réguliers

Mais la finance personnalisée a aussi des avantages pour les institutions de services financiers (FSI) :

• Elle favorise la fidélisation des clients en leur offrant une expérience plus riche, ciblant directement leurs besoins et leur comportement.
• Elle accroît les taux d'engagement et de conversion, entraînant une hausse de la part de portefeuille et de la valeur vie client.
• Elle renforce le ROI du marketing grâce à des campagnes mieux ciblées et davantage de cohérence dans les messages diffusés sur les différents canaux.

Quels sont les obstacles à la mise en œuvre de la finance personnalisée ?

Une infrastructure ancienne Les technologies existantes ne permettent pas d'exploiter les insights à partir de datasets non structurés et alternatifs qui se développent rapidement. Elles n'offrent pas non plus de capacités de partage de données ouvertes pour favoriser la collaboration.

Des réglementations strictes sur les données et la vie privée. Très médiatisées, les affaires de vol de données et de failles de sécurité ont rendu les clients beaucoup plus prudents au sujet du partage de leurs données personnelles.

Accès aux données tierces. La dépendance vis-à-vis d'un seul fournisseur et l'existence d'outils incohérents entravent la capacité d'effectuer une analytique en temps réel qui stimule et démocratise les décisions financières plus fines et pertinentes.

Des données compartimentées. La complexité des workflows, l'hétérogénéité des technologies et la culture de la feuille de calcul sont autant de freins à la collaboration et enferment les données des différents domaines d'activité dans des silos hermétiques.

Databricks, un partenaire pour les institutions financières qui misent sur la finance personnalisée

Le lakehouse Databricks pour les services financiers offre aux entreprises du secteur de la banque, de l'assurance et des marchés de capitaux la possibilité d'unifier les données et l'IA au sein d'une plateforme collaborative, dans le but de créer des expériences client personnalisées, de minimiser le risque et d'accélérer l'innovation. Il élimine les limitations techniques des systèmes hérités et permet aux acteurs des services financiers d'exploiter toutes leurs données afin de réduire le risque, tout en accélérant leur transformation. Il leur permet aussi de centraliser toute une gamme de données — depuis les données du marché jusqu'aux données alternatives — pour des expériences hyper-personnalisées favorisant les opportunités de vente croisée, la satisfaction client et la part de portefeuille. En unifiant les données et l'IA, les acteurs des services financiers se libèrent de la complexité des rapports réglementaires, de la gestion des risques et de la conformité en rationalisant en toute sécurité l'acquisition, le traitement et la transmission des données pour mettre en œuvre de meilleures pratiques de gouvernance.

¹ BBVA met ses données au service de la santé financière de ses clients.